▷ Amortizar cuota o plazo | Actualizado junio 2024

Amortización

También conocidos como préstamos a plazos, los préstamos totalmente amortizados tienen pagos mensuales iguales. Los préstamos parcialmente amortizados también tienen cuotas de pago, pero al principio o al final del préstamo se realiza un pago global.

Para calcular el importe de los intereses adeudados, el prestamista tomará el saldo actual del préstamo y lo multiplicará por el tipo de interés aplicable. A continuación, el prestamista resta el importe de los intereses adeudados del pago mensual para determinar qué parte del pago se destina al capital.

Bono amortizable

Muchos préstamos se reembolsan mediante una serie de pagos a lo largo de un periodo de tiempo. Estos pagos suelen incluir un importe de intereses calculado sobre el saldo impagado del préstamo más una parte del saldo impagado del préstamo. Este pago de una parte del saldo impagado del préstamo se denomina pago del principal.

El calendario de pagos total uniforme se compone de un pago de intereses decreciente y un pago de capital creciente. La disminución de la cuantía del pago de intereses va acompañada de un aumento de la cuantía del pago del principal, de modo que la cuantía del pago total del préstamo se mantiene constante a lo largo de la vida del préstamo (figura 2). Como se muestra en el cuadro 2, el pago de intereses disminuye a medida que disminuye el saldo impagado. El resto del pago del préstamo es el pago del principal.

Dado que el saldo impagado del préstamo utilizando el plan de amortización de pagos totales pares disminuye más lentamente que el plan de amortización de pagos principales pares, la cantidad total de intereses pagados durante 20 años es mayor con el plan de pagos totales pares. Por ejemplo, en las Tablas 1 y 2, el importe total de los intereses pagados durante la vida del préstamo es de 7.350 dólares si se utiliza el plan de amortización del principal par y de 8.878 dólares si se utiliza el plan de amortización total par, lo que supone un aumento de 1.528 dólares. En consecuencia, el coste total de la devolución del préstamo es mayor en la misma cantidad para el plan de pagos totales pares.

Amortización directa

Las finanzas son complicadas, y parece que cada día lo son más. Cuanto menos sepas sobre el funcionamiento de un instrumento financiero como un préstamo o una tarjeta de crédito, más posibilidades tendrás de cometer un error o de que se aprovechen de ti.

Antes de llegar a la amortización, tenemos que hablar de los intereses, que son la cantidad que estarás obligado a devolver por un préstamo más allá de lo que hayas tomado prestado. Los intereses se expresan normalmente como un porcentaje del importe total del préstamo. Cuando vence el reembolso de un préstamo típico, usted devuelve la cantidad que pidió prestada más los intereses.

En un préstamo a plazos, los intereses se calculan de forma diferente. En lugar de cobrarse como una cuota fija, los intereses de estos préstamos se acumulan a lo largo del tiempo. (Puedes leer todos los detalles sobre los préstamos a plazos en la Guía OppU sobre los préstamos a plazos aquí).

Es útil conocer la tasa de porcentaje anual del préstamo o TAE, que mide la cantidad de intereses que un préstamo acumulará en el transcurso de un año natural. Por ejemplo, un préstamo online de 1.000 dólares con una TAE del 10% acumularía 100 dólares en intereses cada año que esté pendiente.

Coste amortizado

Un plan de amortización de un préstamo es una tabla completa de pagos periódicos del préstamo, que muestra el importe del principal y el importe de los intereses que componen cada pago hasta que el préstamo se liquida al final de su plazo. Cada pago periódico es la misma cantidad en total para cada período.

Sin embargo, al principio del plan, la mayor parte de cada pago es lo que se debe en concepto de intereses, ya que el saldo pendiente inicial del préstamo, que es la base para el cálculo de los intereses, es grande; más adelante en el plan, la mayor parte de cada pago cubre el principal del préstamo, ya que el saldo pendiente del préstamo se va reduciendo con el tiempo a medida que se van realizando los pagos.

En un plan de amortización de un préstamo, el porcentaje de cada pago que se destina a los intereses disminuye un poco con cada pago y el porcentaje que se destina al capital aumenta. Tomemos, por ejemplo, un plan de amortización de una hipoteca de 250.000 dólares a 30 años con un tipo de interés del 4,5%. Las primeras líneas tienen este aspecto:

Los prestatarios y los prestamistas utilizan calendarios de amortización para los préstamos a plazos que tienen fechas de pago conocidas en el momento en que se contrata el préstamo, como una hipoteca o un préstamo de coche. Hay fórmulas específicas que se utilizan para desarrollar un plan de amortización del préstamo. Estas fórmulas pueden estar integradas en el programa informático que utilices, o puede que tengas que configurar tu plan de amortización desde cero.